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Si llevás varios años siguiendo Plata con Plática, prácticamente has visto crecer a mis hijos conmigo.
Desde que estaba embarazada les he venido contando cómo me preparé financieramente para ser mamá, los seguros que contraté, cómo cambió mi presupuesto y las diferentes decisiones que hemos ido tomando en cada etapa. Si además me seguís en Instagram o leés el Café Financiero , probablemente también has visto cómo ha ido cambiando la manera en la que les enseño sobre dinero.
Hoy Luka tiene 7 años y Lorenzo 5. Y entramos a una etapa muy emocionante para ellos: Ya tienen sus propias cuentas de ahorro y sus tarjetas de débito. Y de repente muchas de esas conversaciones que llevamos años teniendo en casa comenzaron a volverse mucho más reales.
Yo no comencé la educación financiera de mis hijos llevándolos al banco. Comencé hablando.
Hace años creé junto a Gabriela Narváez, experta en crianza respetuosa y disciplina positiva, Rueda Moneda, un set de 52 tarjetas con preguntas para conversar en familia sobre ahorro, presupuesto, gastos, deuda, impuestos y hasta emprendimiento.
Y eso es precisamente lo que más me gusta de la herramienta: no pretende que sentés a un niño a recibir una clase de finanzas personales. Es una pregunta que abre una conversación.
Con el tiempo, esas conversaciones comenzaron a encontrarse con experiencias reales. Les doy un semanario y una parte se ahorra y otra pueden gastarla. Ellos incluso han vendido galletas y barritas a los vecinos para generar su propio dinero. Porque una cosa es explicarle a un niño qué significa ahorrar y otra es que tenga C$100 en la mano y tenga que decidir cuánto quiere gastar hoy y cuánto quiere guardar.
Durante mucho tiempo el ahorro era algo mucho más tangible. Dinero que podían ver, contar y guardar. Ahora dimos el siguiente paso y abrí cuentas para ellos y comencé a llevarlos al banco para que participen en el proceso. Depositan su dinero, ven cuánto tienen y empiezan a entender que ese dinero sigue siendo suyo aunque ya no esté físicamente frente a ellos.
Y esto me gusta muchísimo porque el mundo financiero en el que ellos van a crecer será cada vez menos efectivo y más digital. No quiero que su primera experiencia con una cuenta bancaria ocurra cuando tengan 18 años y alguien les entregue una tarjeta sin que entiendan realmente qué está pasando detrás.
Y obviamente yo no me siento con un niño de cinco años a explicarle tasas de interés, rendimientos y productos financieros. Se lo explico en su nivel:
El banco te da un premio por tener tu dinero guardado ahí. Eso es el interés. Después habrá tiempo para aprender porcentajes, inflación, interés compuesto y todas las demás cosas que vienen con crecer.
Por ahora quiero que entiendan la idea más importante: el dinero que guardamos también puede crecer. Y cuando ven que tienen un poquito más de lo que depositaron, el concepto deja de ser algo que mamá explicó y se convierte en algo que ellos pueden ver.
También tienen su Chiqui Ahorro de Banpro, una cuenta para menores que incluye su propia tarjeta de débito. Y esta parte me parece especialmente importante. Para un niño es relativamente sencillo entender que si tiene cinco billetes y entrega uno, ahora tiene cuatro. Con una tarjeta no ocurre eso. La tarjeta vuelve invisible el momento en el que el dinero sale.
Por eso, cuando Luka o Lorenzo utilizan la suya, hacemos las cuentas. ¿Cuánto tenías?, ¿cuánto costó?, ¿cuánto te queda?. Han comprado cosas pequeñas, desde galletas hasta el gel que usan para el pelo, y cada compra se convierte en una mini lección de matemáticas y de dinero.
Porque aunque no viste salir un solo billete de tu bolsillo, el dinero sí salió de tu cuenta. Ese concepto parece obvio para un adulto. Hasta que recordamos cuántos adultos utilizan una tarjeta sin pensar demasiado en cuánto dinero hay detrás.
Claro que me encanta verlos sumar, restar y calcular cuánto les queda pero hay otra habilidad financiera que me importa todavía más: aprender a esperar. Cuando reciben su semanario, una parte va para ahorro y otra queda disponible para gastar. Eso significa que pueden comprarse cosas. El dinero también es para disfrutarlo.
Pero no todo y si gastaron la parte que tenían disponible, tendrán que esperar hasta la próxima vez. No quiero enseñarles que gastar es malo. Tampoco quiero enseñarles que cada vez que quieren algo mamá puede sacar su billetera y resolverlo.
Quiero que comiencen a sentir desde pequeños ese equilibrio que nos va a acompañar toda la vida: una parte del dinero es para disfrutar hoy y otra la guardamos para mañana. Eso requiere algo mucho más difícil que saber sumar. Requiere aprender a manejar la gratificación instantánea.
A veces los padres me preguntan qué curso pueden comprar para enseñarles finanzas a sus hijos. Y mi respuesta empezaría mucho antes.
Llevalo al supermercado y hablale de por qué escogés una cosa y no otra. Contale que trabajás y que de ese trabajo sale el dinero con el que pagan la casa, la comida o sus actividades. Si quiere algo, ayuden juntos a calcular cuánto tendría que ahorrar. Dejalo pagar, recibir vuelto, equivocarse con cantidades pequeñas y esperar cuando ya gastó lo que tenía disponible.
Y, sobre todo, hablá de dinero en tu casa.
No necesitás contarles a tus hijos problemas financieros que no tienen edad para cargar. Pero tampoco tenemos que criar niños creyendo que el dinero aparece mágicamente cuando pasamos una tarjeta. Los niños preguntan muchísimo. Aprovechemos esa curiosidad antes de que aprendan que el dinero es algo que da miedo, vergüenza o que simplemente “no se habla”.
Si necesitás una ayuda para comenzar esas conversaciones, ahí sí existen herramientas como Rueda Moneda, que creamos precisamente para eso, y Plata Tiru Tiru Lá, para acercarlos al dinero desde el juego. Pero ninguna herramienta reemplaza la conversación.
Primero fueron las conversaciones. Después el semanario, dividir entre ahorrar y gastar, contar monedas, vender alguna cosa y tomar pequeñas decisiones. Ahora llegaron las cuentas y las tarjetas. Más adelante vendrán otras conversaciones. Y yo voy a estar ahí como mamá, pero también con ese cerebro financiero que inevitablemente tengo, viendo cómo reaccionan, cuándo intervenir y cuándo dejarlos aprender.
Prefiero que puedan equivocarse con C$100 hoy, conversar sobre lo que pasó y aprender, a que su primera gran lección financiera llegue de adultos con varios ceros más. Porque ellos van a crecer en un mundo financiero muy diferente al que nos tocó a nosotros. No puedo saber qué productos financieros van a existir cuando tengan 30 años. Pero sí puedo intentar que lleguen ahí sabiendo algo que en mi casa repetimos muchísimo:
El dinero se cuida.
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