Yo, para retirarme, necesito…..

La jubilación es la etapa de la vida donde se supone debemos disfrutar después de todos esos años de trabajo. Y mucho he hablado ya sobre la importancia de tener un plan: a qué edad queremos dejar de trabajar, dónde y con quién queremos vivir, cuánto dinero vamos a necesitar, etc. Sin embargo, la pregunta del millón es: ¿Y cuánto necesito ahorrar cada mes para estar listo?

Como lo dije en el post sobre la magia del interés compuesto, entre más temprano empecemos a ahorrar, menor va a ser la cantidad de dinero que tengamos que aportar mes a mes, pues los intereses ganados se multiplicarán de la misma manera que lo hicieron los peces y panes… bueno, tal vez no tanto así.

Considerá que el monto que ahorrés te debe durar alrededor de 20 años, esto asumiendo que te retirás a los 65 y vivís 20 años más. Como te podés imaginar vivir dos décadas de tus ahorros implica mucho dinero. Mucho más de lo que la gente suele pensar.

No existe una fórmula única y fácil para calcular el “gran monto” que necesitarás en tu retiro,  pero para tener un estimado de lo que debés destinar al ahorro mensual, tenés que jugar con algunas variables:

• Edad: la actual, a la que pensás retirarte y la cantidad de años que calculás vivirás de tu jubilación. (Nota: la expectativa de vida de los nicas es 72 años para los hombres y 78 para las mujeres, pero si tenés buenos genes y un excelente estado de salud, podés apostarle a más)
• Planes: dónde te gustaría vivir, qué estilo de vida pensás llevar (gastando mucho o poco). Acá normalmente se asume que uno vivirá con el 80% de sus ingresos mientras trabaja; pero si sos de los que piensa dedicarse a viajar y jugar golf, puede que necesités incluso más.
• Dinero: si te retiraras ahorita, con cuánto dinero vivirías cada mes.
• Inflación: depende de cada país y cada año varía, pero podés utilizar un promedio de los años anteriores.
• Tasa de interés: Indudablemente vas a tener que invertir el mucho o poco dinero que vayás ahorrando, pues si no hacés que tu dinero crezca y simplemente lo dejás en una cuenta de ahorro al 1%, muy difícilmente –por no decir imposible- te va a durar todo el retiro. Al invertirlo, tenés que considerar el plazo, el nivel de riesgo y por supuesto, la tasa de interés que te van a dar.

¿Y entonces, cuánto tengo que ahorrar?

Verán, yo hice algunos cálculos para mí misma. Los datos son: tengo 27 años,  no tengo ni un solo peso ahorrado, estoy considerando jubilarme a los 65 años, vivir hasta los 85 (cruzando los dedos!) con un gasto mensual de $1,200 dólares… es decir, sin darme la gran vida, pero sin limitaciones tampoco.

Los que andan alrededor de mi edad -entre 25 y 30 años- probablemente piensan que si apenas están empezando su vida, tienen tiempo de sobra para preocuparse por la jubilación. Permítanme abrirles los ojos: yo necesito $281,504 para vivir con $1,200 al mes durante 20 años. Si yo empezara hoy a ahorrar cada mes $200, al llegar a los 65 apenas tendría $95,295…. bastante lejos, verdad?

Y no solo eso, dada la alta inflación en Nicaragua (7.7% promedio anual los últimos 5 años), necesitás invertir tu dinero a una tasa de POR LO MENOS 8%, sino tu capacidad de compra disminuiría año con año. La segunda pregunta del millón es: ¿dónde consigo semejante inversión? Los bancos te dan una tasa del 1% anual en una cuenta de ahorro y la última vez que revisé la información de una de las Casas de Bolsas, ofrecían alrededor del 5%. Preocupante. Realmente preocupante.

Jugando con las fórmulas me di cuenta que si realmente quiero vivir con $1,200.00 al mes durante 20 años, tengo que ahorrar alrededor de $591 cada mes hasta los 65 a una tasa de interés del 8%. Así que, al menos que la inflación baje significativamente los próximos años, tengo 2 opciones:

• Hacerme a la idea que tendré que vivir con menos $$$ durante mi retiro.
• Buscar la manera de tener unos increíbles ingresos en el presente, para que ahorrar $591 al mes sea pan comido.

Los invito a que ustedes también hagan sus cálculos y empiecen a pensar HOY en su futuro. Entre más temprano comencés a ahorrar, menor será el monto que tengás que ahorrar cada mes.

P.D. Hacé click aquí para sacar tus propios cálculos. Gracias especiales a mi amigo «el adicto al café» por hacer esta tabla bonita, entendible y fácil de usar 🙂

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