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La mayoría de las personas necesitaremos hacer uso de algún crédito al menos una vez en nuestra vida. La realidad de gran parte de latinoamericanos es que tienen más de un crédito a la vez a lo largo de su edad adulta.
Algunos de estos créditos son buenos y los tomamos racionalmente, mientras otros son producto de impulsos y malas decisiones financieras. Son estos segundos los que, en ocasiones, nos hacen endeudarnos más allá de nuestras posibilidades y que al final no podemos pagar.
Si yo te dijera la cantidad de personas que me han escrito y relatado sus problemas con las deudas, el número probablemente ascendería a miles. Muchas de estas personas llegan a mí cuando sienten que ya se están ahogando y, en este sentido, el que una entidad financiera se rehúse a darles un crédito suele ser la señal de alarma: eso que los dispara a buscar ayuda. Y una de las grandes dudas que tienen es sobre su récord crediticio, lo que es, cómo funciona y qué dice de ellos. Por eso escribo este post.
Para comenzar, dejemos algo en claro: tu récord crediticio es un histórico de todos los créditos que vos has sacado en el mercado de Nicaragua, en el que se ve el comportamiento de pago en cada uno de esos créditos que has tenido.
Y, ¿quién lo da? Bueno, lo ofrecen empresas de Buró de Crédito –como TransUnion–, que son reguladas por la Superintendencia de Bancos y que se rigen bajo una una normativa específica que les dicta cómo funcionar. Por ejemplo, si alguna vez has ido a solicitar tu récord crediticio o has solicitado un préstamo, te darás cuenta que te piden firmar un documento en el que accedés a que revisen tu información.
A estas alturas te estarás preguntando qué información exactamente es la que pueden ver ahí. Bien, se ven los límites de crédito que has tenido, qué saldos tenés a la fecha, las cuotas mensuales que pagás y cómo has venido pagando los últimos 24 meses.
Para que te des una mejor idea, en tu historial se ven los créditos por tarjetas de crédito, préstamos personales, créditos hipotecarios, automotrices, y todos los demás dados por los bancos, créditos solicitados a micro-financieras y hasta servicios.
El tema de los servicios es bien importante porque normalmente no los consideramos deudas y he conocido casos de muchas personas que se olvidaron de pagar su plan de internet o telefonía móvil con la empresa que contrataron y, por esa razón, aparecen con mora en el buró.
Nótese que digo que aparecés con mora, pues también podrías aparecer sin mora. Es decir, lejos de la creencia popular que estar en el buró es como estar en una lista negra, en tu historial se ven TODOS los créditos, no solo aquéllos que no has pagado o en los que has caído en mora.
Si vos has sido una persona súper ordenada financieramente, has solicitado solo los créditos que podés pagar y te has encargado de hacer tus pagos en tiempo y forma, entonces también vas a aparecer en el buró con un excelente récord crediticio.
Es por esto que el récord crediticio es como las referencias que vos tenés en tu CV: si has sido un excelente trabajador, tus referencias te recomendarán siempre para futuros trabajos; en cambio, si llegabas tarde y no hacías bien tu trabajo, difícilmente te recomendarán con otras empresas… a menos que esas nuevas empresas quieran tomarse el riesgo de darte una oportunidad.
Lo mismo sucede con el buró y tu historial: ahí solo aparece la información de tu comportamiento, pero no son ellos quienes dictan si sos digno o digna de volver a recibir un crédito. No. Eso lo decidirá cada institución financiera o de servicios, según las políticas particulares que maneje y el nivel de riesgo que están dispuestas a tomar.
Ésta es una de las interrogantes más grandes que hay alrededor del buró y para aclararlo, lo diré así: tu récord ni se mancha ni se limpia. Como mencioné anteriormente, el reporte lo que contiene es un historial de cómo has venido pagando. En el momento que vos dejás de dar una cuota, automáticamente aparecerás en el Buró con una mora y a esto es lo que las personas se suelen referir con “estoy manchado”.
Pero no hay una mancha en realidad, lo que sucede es que menos instituciones estarán dispuestas a otorgarte un nuevo crédito. En este mismo sentido, tu récord no se limpia: si por alguna razón vos no pudiste pagar un préstamo, eso siempre va a aparecer ahí. Y, de nuevo, dependerá de cada empresa si decide posteriormente darte otra oportunidad y confiar que le vas a pagar.
No exactamente. Lo que hay es el récord crediticio –que contiene todo lo que mencioné antes– y hay un score de buró. Sin embargo, en el mercado de Nicaragua aun no hay algo que defina qué es bueno y qué es malo, sino que cada empresa decide y define sus parámetros, en base al riesgo que quiera tomar.
✔︎ No solicités créditos que no estás seguro de poder pagar: tomá en cuenta que tendrás que reorganizar tus gastos para darle cabida a ese nuevo pago que harás.
✔︎ Procurá tener un historial de crédito sano porque es como tener buenas referencias en tu CV. Te puede dar mejores oportunidades cuando necesités realmente un crédito.
Para efectos prácticos, si vos sos fiador de alguien, sos como el deudor directo y eso te hace responsable del crédito a la hora de la hora. Muchos han terminado endeudados y sin poder pagar por esta razón.
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