¿Cuál es el mejor banco para solicitar un crédito?

Hace algunos meses Ela escribió un artículo para explicar que existe un préstamo para cada necesidad y además, yo por mi parte, escribí hace algunas semanas, un artículo sobre las factores que influyen en las tasas de interés que nos otorga un banco en un crédito.

Unas semanas atrás, un amigo me escribió haciéndome la siguiente pregunta:

¿Cuál es el mejor banco para solicitar una tarjeta de crédito?

Mi respuesta fue: la mejor tarjeta de crédito es la que pagás a tiempo. Él insistió ignorando mi respuesta: ¿Pero cuál es la que ofrece mejores condiciones?

La verdad es que todos sabemos que hay tarjetas de crédito en alianza con tiendas de conveniencia, supermercados, gasolineras, clubes de compras, líneas aéreas, compañías telefónicas, etc. Entonces en realidad depende del uso que le queres dar a esa tarjeta de crédito. Si tuviéramos que hacer una tabla comparativa sobre tasas de interés de tarjetas de crédito –clásicas–, la mayoría de los bancos ofrece una tasa anual del 50% en córdobas, en dólares si puede variar entre el 30% y el 39%.

En el caso de los préstamos hipotecarios, de vehículos, personales, extra-financiamiento, etc., los bancos mantienen los mismos rangos de tasas, a menos que seas un cliente VIP que tiene otros negocios compensatorios para el banco.

Tasa variable

Es importante saber que, en muchos casos, sobre todo en los préstamos de vivienda o hipotecarios y los préstamos de vehículo la tasa no es fija. ¿Qué significa esto? Significa que la tasa esta indexada a una variable que puede ser la tasa Libor o la tasa pasiva promedio ponderada publicada por el BCN, por lo que debemos procurar en la negociación lograr una tasa fija la mayor cantidad de años posibles. Este variable por lo general se revisa trimestral o semestralmente y en dependencia de su variación también variará la tasa de interés y por ende la cuota del préstamo.

¿Cómo elegir la institución para solicitar un préstamo?

☑️ Como primera opción: yo recomendaría solicitar el préstamo en la institución que manejamos nuestra cuenta de planilla en caso de ser asalariado o las cuentas de nuestra empresa en el caso de tener negocio propio. Esto porque será más rápido realizar el análisis de la capacidad de pago y más conveniente el pago de las cuotas.

☑️ Segunda opción: el banco que ofrece mejores condiciones no solo en términos de tasa de interés sino de comisión por desembolso, gastos legales –en el caso de los préstamos hipotecarios–, etc.

☑️ Tercera opción: el que brinda mejor servicio, como se mencionó al inicio los bancos ofrecen los mismos servicios y tasas muy similares pero lo que en realidad diferencia a uno de otro es el servicio que brinda su personal durante el proceso de asesoramiento, aprobación, formalización y desembolso del crédito.

¿Qué criterios analiza el banco antes de otorgar un crédito?

La norma sobre gestión de riesgo crediticio establece los criterios para la evaluación del deudor:

1. Capacidad global de pago del deudor: Se analiza en base a los ingresos netos del solicitante y sus obligaciones crediticias actuales.

2. El historial de pago o récord crediticio: Se analiza la clasificación de crédito de la Central de Riesgos y el comportamiento de pago en sus créditos anteriores y los actuales.

3. El propósito del préstamo: Esto es básicamente para el caso de los prestamos comerciales ya que en los hipotecarios y de vehículo el propósito está definido.

4. La calidad de las garantías: Las garantías pueden ser prendarías –bienes muebles– o hipotecarias –bienes inmuebles. Estas respaldan el crédito en caso de incumplimiento y por tanto el banco debe garantizar que las mismas se encuentren en buen estado porque en el hipotético caso en que el banco tenga que adjudicarse la garantía, esta se vende para cubrir el saldo adeudado.

Aunque todos los bancos deben cumplir con esa norma y con los criterios de evaluación, es posible que en el punto uno y dos existan bancos con mayor o menor apetito de riesgo, es decir que sus filtros pueden ser más o menos flexibles en cuanto a:

☝️ El nivel de endeudamiento permitido.

☝️ El historial de pagos, en caso de que tenga una clasificación distinta a “A” como consecuencia de un retraso en sus pagos que se refleja en su récord crediticio.

Estoy claro que en realidad no se responde la pregunta del título de este artículo pues esta depende de lo que a vos, en tu situación particular, te beneficie más. Ahora toda esta información es una guía general sobre los procesos y requisitos que deberás cumplir al solicitar un crédito a la banca en Nicaragua.