El uso de la tecnología para mejorar nuestra vida financiera

plata con plática FinTech 2-02Recuerdo que a finales del año pasado leía un artículo que explicaba que, según una encuesta del Banco Central (BCN), el 95.8% de los y las nicaragüenses usábamos el efectivo, el 2.9% tarjeta de débito, 1.2% tarjeta de crédito  y 0.1% otras.

Esto me hizo pensar en la cantidad de personas que reciben sus pagos por cuentas de nómina a través de la banca, pero que lo primero que hacen es ir a sacar su plata de los cajeros el mero día de pago. Es por eso que lo peor que te puede pasar es ir un cajero un 15 o 30, a menos que te guste hacer fila. Este mismo estudio reflejaba que el 48.5% de las personas sacaban dinero una vez a la semana y 25.9% una vez al mes.

Como bien lo dijo Ovidio Reyes, “esto deja un gran campo para el desarrollo de los sistemas de pagos, y se debe hacer un trabajo de educación financiera para que las personas usen más los medios electrónicos como medios de pago por su seguridad y automatización“.

Pero, ¿y qué pasa con aquellas personas que ni siquiera tienen una tarjeta de débito o que probablemente nunca han puesto un pie en un banco? Esto me llevó a recordar a mi grupo de mujeres de El Crucero, con quienes llevo casi 2 años trabajando, dándoles charlas y talleres de educación financiera.

Resulta que en una de esas charlas el año pasado, mientras yo me disponía a proponerles qué hacer con unos cuantos miles de dólares que habían ganado en el último año producto de la venta de la bisutería que creaban, me di cuenta que ninguna de ellas (son 10) tenía o había tenido alguna vez una cuenta en el banco. Por supuesto que eso me llevó, en ese momento, a cambiar completamente el discurso y propuesta que llevaba preparado: ¿cómo les decía que dejaran una parte en un Certificado de Depósito (CD) si ni siquiera habían pisado un banco y además las aterrorizaba la idea de hacerlo?

Ciertamente hay un alto porcentaje de la población que aun no está bancarizada y hay una exclusión financiera enorme. Para que tengás una idea, el 73% de las personas pobres en el mundo NO tienen un banco. Y, aunque esto ha venido cambiando en las últimas décadas, donde diferentes tipos de proveedores de servicios financieros han ofrecido nuevas posibilidades para la exclusión financiera, gracias a los avances tecnológicos – incluyendo la difusión mundial de los  teléfonos móviles-, la realidad es que en nuestro país todavía hay mucho por hacer.

La tecnología está en todos lados y no siempre le damos el mejor uso, ni la sabemos aprovechar. Y si hablamos de la tecnología financiera, realmente los usos y beneficios son incontables: no importa de qué lado lo veás, hay mucho jugo que sacarle.

Para que veás a qué me refiero, a continuación te presento unos cuantos puntos a modo de resumen del inmenso mundo de ventajas que hay para las instituciones de Gobierno, las empresas –¡de cualquier tamaño!- y, por supuesto, nosotros los consumidores.

Gobierno

Resulta que esta falta de bancarización y el consecuente uso de efectivo para pagar TODO, hace que muchas personas y comercios no paguen sus impuestos. Según la CEPAL, la evasión fiscal en Latinoamérica alcanzó en 2015 los U$340,000 millones de dólares, lo que representa el 6.7 % del producto interno bruto (PIB) de la región.

Estoy segura que esto no es nuevo para vos, ¿cuántas veces has ido a una tienda, un restaurante o salón de belleza y te preguntan si vas a pagar en efectivo o con tarjeta? “Si paga en efectivo, no le doy factura y no le cobro IVA”, te dicen. Y, claro, uno cae en la tentación porque ¿quién quiere pagar más? De lo que no nos percatamos es que al hacerlo, los gobiernos tienen menor recaudación y esto quiere decir menor desarrollo social, económico y menores oportunidades.

En Uruguay, por ejemplo, se ha puesto en marcha la Ley de Inclusión Financiera que incentiva a las personas a hacer uso de pagos electrónicos, y el incentivo es regresarles una parte del IVA que en ese país es del 22%. Al hacerlo, las transacciones de débito crecieron 300%. ¿Te imaginás lo que pasaría con algo así en nuestro país?

Si pasamos del método efectivo a uno que deje registro, al final los gobiernos van a tener una mayor recaudación, habría más desarrollo social, más oportunidades. Todos estaríamos aportando al presupuesto de la República. Ayudar a formalizar un sector informal.

Todos queremos un país mejor, con mayor desarrollo y mejores oportunidades. Una mayor recaudación en la que TODOS damos un poco de lo que nos corresponde y ésta no queda solo en manos de unos pocos, nos beneficiaría a todos. Pero para esto, la bancarización y el uso de la tecnología, tanto de parte de los consumidores como de las instituciones de Gobierno, es indispensable.

Empresas

Uno de los mayores desafíos que tienen las empresas –especialmente ahora que hay tanta competencia y tantas opciones diferentes para los consumidores- es poder reaccionar rápido a los cambios y subirse a la ola tecnológica para que ésta no los deje atrás.

El BI (Business Intelligence) hace precisamente esto: transforma los datos en información para ayudar a los emprendedores y empresarios a tomar las decisiones correctas que puedan determinar la supervivencia y el éxito.

¿Te acabo de hablar en chino? Te voy a contar una historia reciente… sí, ya sé que estoy llena de ellas. Tengo 3 años trabajando con los emprendedores de THRIIVE y, en un taller hace poco, le preguntaba a una muchacha dueña de una pastelería qué era lo que más vendía. Su respuesta: no estoy segura, creo que a veces es X, a veces Y, a veces Z.

Una pregunta tan sencilla y tan importante como ésta debería ser contestada por cualquier emprendedor en un 2×3, pero a la mayoría nos cuesta porque no llevamos registros, no tenemos datos, no analizamos lo que está sucediendo en el día y entonces actuamos más bien a ciegas, por intuición y por impulso.

Con una inteligencia de negocio, en cambio, se toman decisiones basadas en data objetiva, no en presentimientos o en la intuición. La información adecuada y bien estructurada permite tomar decisiones basadas en el conocimiento producido por la propia empresa. Algunas de las cosas que te estás perdiendo de hacer son: conocer los hábitos de compra de tus clientes, crear campañas de fidelización o promociones que valgan la pena,  crear servicios a la medida de tus clientes, detectar fraudes, etc.

Nosotros

Y, por supuesto, estamos nosotros, los consumidores. Volviendo al punto inicial de este post, donde mencionaba la cantidad de personas que sacan el efectivo de su tarjeta de nómina en cuanto les pagan, ¿te imaginás el riesgo al que se exponen? ¿Cuántas personas no han sido robadas saliendo del ATM o en la parada del bus el mismo día de pago, dejándolos en la calle?

La realidad es que los medios electrónicos son más seguros que andar efectivo y además garantizan la automatización de hacer las cosas desde tu casa u oficina: ya no te toca ir a hacer filas a diferentes comercios e instituciones para pagar o hacer transacciones, te ahorrás tiempo y dinero. Sumado a esto, al pagar todo con medios electrónicos, podés llevar un mejor control de tus gastos –creeme que la gente tiende a olvidar lo que paga en efectivo-, manejar mejor tu presupuesto y tener protección contra fraudes, protección contra robo en ATM y optar a algunas ofertas y promociones que son exclusivas de estos métodos de pago.

Por otro lado, la bancarización no es solo hacer que la gente gaste más, es empoderar en muchos sentidos, es darles la oportunidad de hacer cosas que no podrían hacer de otra manera.  Al bancarizarte, podés optar a préstamos con tasas más bajas y condiciones convenientes y es una manera también de ir construyendo tu récord crediticio. En el caso de mis mujeres que les comentaba arriba, por no ser bancarizadas, muchas de ellas habían tenido que sacar créditos con prestamistas a tasas del 30% mensual que no las dejaban respirar.

En fin, todo esto para decirte que no podemos quedarnos  atrás, sin subirnos a la ola de la tecnología y la innovación ni como pyme ni como consumidor, porque nos va a arrastrar.

Te tengo una invitación

Resulta que este 4 de abril, desde las 8:00 am a las 2:00 pm, habrá un evento GRATIS en el Hilton Princess, donde justamente se estará abordando en mucho más detalle todo este tema. El ExpoSolutions2017 lleva por nombre: “¿Cómo aprovechar el desarrollo tecnológico para la inclusión financiera?” y habrán 3 expositores internacionales: Edwin Home Wagner, Muriel Ruiz y Julio Arévalo.

A mí me invitaron a formar parte de un panel, precisamente para platicar de la inclusión financiera en Nicaragua, junto con estos 3 ponentes. Así que si éste es un tema que te resulta tan fascinante como a mí o sos el dueño de un negocio grande o pequeño que quiere usar la tecnología para innovar y crecer, inscribite por acá abajo y nos vemos por allá en unos días :).

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